올해 처음으로 다 읽은 재테크 책이에요.
그동안 이런저런 재테크 강연도 들으러 가보고, 책도 읽어보았는데,
여태까지의 책들 중에서 가장 괜찮았기에 별 다섯개를 주고 싶어요.
통장 7개로 시작하는 세상에서 제일 쉬운 재테크를 테마로 하는데요,
초보자들이 일상에서 실천하기 쉽도록, 그리고 알 듯 모를 듯 하는 재테크 용어들도 잘 알려주고,
실전에서 필요한 팁들을 상세하고도 알기 쉽도록 알려주고 있어요.
감히 전 재테크의 정석이라고 칭하고 싶어요. ^____^*
책을 읽으면 읽을수록 괜찮아서 작가가 누군지 봤어요.
'이천'씨인데, 현재 (주)희망재무설계대표로서 대한민국 거의 모든 직업을 가진 사람들의 자산관리를 해온 재무설계 전문가에요.ING생명보험에서 근무했고, '한겨레신문','오마이뉴스', 등 여러 곳에 재테크 칼럼을 기고 했으며, 재무설계 교육과 강의를 하고 있는 그야말로 재테크전문가이시죠.
혹시 '금융회사가 당신에게 알려주지 않는 진실'이라는 책 들어보셨나요? 그 책의 저자세요.
정말이지 보통 금융쪽 사람들이 고객 우선이 아니라, 본인의 수익을 우선으로 일하는 분들이 많은데,
이 분은 참 진실하고 정직하게 하시는 마음이 느껴지는 분이에요.
대박, 고수익, 원칙없는 쏠림은 결국 화를 자초하기 때문에 성공적인 재테크는 자신의 가치를 높이고 시간을 이용한다는 데 있음을 강조하시죠.
서론이 좀 길었나요? ^^
이제 책의 내용에 대해 핵심적인 부분만 쏙쏙 정리해서 말씀드릴게요.
재테크는 시관과 수익률의 싸움이기에 실생활에서 책에 나오는 부분을을 바로 실행하라고 강조하십니다.
인생을 살면서 필수적으로 가지고 있는 통장있잖아요. 수시입출금통장, 예금 적금 통장, 청약통장, 펀드, 보험, cma, 연금까지 대한민국 남녀노소 필요한 절대통장 7개를 효과적으로 활용할 수 있는 방법을 알려주셔요.
재테크의 기본 원칙은 지혜롭게 아끼고, 악착같이 모아서, 효율적으로 굴리는 것이죠.
그래서 책의 내용도 돈을 아끼고, 모으고, 굴리는 방법에 대해 나온답니다.
1. 수시입출금 통장
- 종합금융사의 CMA통장으로 만드세요. 단 월급통장의 평균잔액이 100만원 이상이거나 잔액 보유 31일이 경과해야 높은 이자를 주는 경우가 있으니 잘 따져보세요.
- 월급통장을 만들면 수수료 면제 혜택을 준답니다.
- 공과금, 전화비 등 자동이체를 신청하면 포인트가 올라간답니다. 하지만 이체날짜를 정확히 기억해야해요. 대체로 신용과 밀접하게 관계있는 공과금이나 신용카드대금은 급여 2일후, 보험과 적금은 3일 후, 펀드와 기타 투자 상품은 매달 4~5일로 잡는 것이 좋아요. 펀드 입금시기를 늦추는 이유는 대부분 직장인들이 펀드입금일을 급여일 바로 직후에 설정해놓기 때문에 전체적으로 매수 물량이 많아져 단가가 높아지는 경향이 있기 때문이죠.
- 가계부를 쓰세요. 가계부를 쓴느 것이 부자가 되는 첫걸음이랍니다. 처음에는 대략적인 금액이라도 기록하다 보면 세달 정도면 자신이 잘하고 있는 것과 고쳐야 할 것들이 눈에 보이게 됩니다. 외식, 택시비 같은 소비성 지출을 줄여서 저축을 늘려야겠다는 경각심이 생길 수 있답니당. 가계부를 쓰는 습관이 되면 항목별로 예산을 수립해서 지출하는 습관을 가지세요. 가계부는 체계적인 돈과리를 통해 쓸데없는 지출을 통제하고 저축량을 늘려 미래에 필요한 재무 목표들을 차근차근 달성해나가는 기본작업이랍니다. 기본부터 차근차근 실천하다보면 어느날 자신의 자산이 건강해져 있는 걸 발견할 수 있어요.
2. 예금적금통장
- 이자수익이 낮더라도 원금의 손실 없이 계획한대로 목돈이나 재테크에 필요한 종잣돈을 모을 수 있어요. 6개월이나 1년 정도로 짧게 가입하고 불입금액을 높여서 목돈을 만든 후 금리가 높은 예금에 복리로 넣는 것이 돈을 모으는 지혜랍니다.적금은 월급통장에서 자동이체로 빠져나가도록 하고, 예금은 상호저축은행에 가서 금리를 꼼꼼히 따져본 후 복리로 가입해서 높은 수익을 얻도록 하자. 요즘은 인터넷으로 가입하는 것이 좀더 혜택이 있답니당.
-1~2년 내 단기의 재무목표를 위해 저축을 한다면 예금,적금을 이용할 것. 자칫 잘못하면 큰 위험에 빠지게 된다.
- 보유한자산을 위험 자산과 안전자산에 일정비율로 분산투자를 해야 한다. 안전자산의 용도로는 은행의 예금 적금을 이용해 전체 기대 수익률을 조정하는 것이 좋다.
- 모네타에서 가장 금리가 높은 상품을 알려주는데, 예금적금을 이용할 때에 1~2% 정도 이자를 더 받을 수 있는 상호저축은행을 이용하는 경우가 많다. 하지만 대형시중은행보다는 안전성면에서 신뢰가 떨어지는 것이 사실이다. 상호저축은행들은 동산 투자를 많이 했기 때문에 파산에 대한 우려가 많다. 무조건 회피하기 보다는 안전하면서도 이자율이 높은 상호저축은행을 고르는 방법을 살펴봅시다! 바로 '88'클럽을 확인하고 가입해야하는 것.
'88'클럽
① 건전한 은행인가? - BIS 자기자본비율 8%이상.
'BIS'자기자본비율은 은행의 건전성을 나타내는 대표적인 기준으로 위험자산(부실채권)에 대비한 은행의 자기자본 비율이다. 보통 위험 자산에 대해서 8%이상의 자기자본을 가지고 있어야 금융기관의 건전성에 문제가 없다고 한다. 상호저축은행을 고를 때는 예금적금의 이자율과 더불어 해당 상호저축은행의 홈페이지나 상호저축은행중앙회 홈페이지(http://www.fsb.or.kr)에 들어가 이 비율을 확인해야 한다. BIS자기자본비율이 높을 수록 자산건전성이 좋은 것! 남들보다 이자를 월등하게 많이 주는 경우에는 아무래도 자금이 급하게 필요하거나 자산의 건전성이 떨어졌기 때문.
② 연체가 많이 안됐는가? - 고정이하여신비율 8% 이하
고정이하여신비율은 전체 대출 가운데 연체기간이 6개월을 넘긴 대출의 비율을 뜻한다. 일반적으로 8% 이하이면 상대적으로 안전하지만, 고정이하여신비율이 높으면 높을수록 자산의 건전성이 떨어지고 파산할 가능성도 높다. 확인방법은 BIS 자기자본비율을 확인하는 방법과 동일하다.
③ 상호저축은행이 파산할 때 내 돈은?
예금자보호법에 따라 원금과 이자를 합쳐 5,000만원까지 보호를 받을 수 있다. 상호저축은행이 파산하면 예금보호공사가 대신해서 예금을 지급하는 것, 그러나 경우에 따라서는 3~6개월 동안 예금한 돈을 찾을 수 없는 위험성이 있고, 최초에 약속한 높은 이자를 보장해주는 것도 아니다. 은행 1년 만기 정기예금의 평균금리를 감안해서 예금보호공사에서 결정한 이자를 준다. 연 3% 정도 수준? 일단 상호저축은행이 파산하면 손해가 발생할 수 있으므로 안전한 곳을 찾자!
3. 청약통장,장마통장
- 주택청약종합저축통장이 2009년 5월부터 시행되고 있다. 기존의 청약저축, 청약부금,청약예금을 하나로 묶은 만능통장이다. 주택청약종합저축은 매월 약정한 날짜에 정해진 횟수를 납일할 경우 국민주택 등 공공주택에 청약할 수 있는 청약저축의 특징을 기본으로 한다. 그리고 얼마만큼의 돈을 납입했따면 어떠한 크기의 민영주택에도 청약이 가능한 청약부금 및 청약의 성격을 추가하였기에 과거에 실제로 청약할 때 용도에 안맞아 낭패를 겪거나 청약 통장 변경에 따른 불편 등이 해소될 수 있다.
단, 소득공제를 받기 위해서는 주택청약종합저축 통장에 가입할 때 만 20세 이상의 무주택 세대주로서 전용면적 85(약25평형)의 국민주택에 청약할 것을 약정하면 소득공제를 받을 수 있다. 일단 무조건 소득공제용으로 신청을 하고 나중에 소득공제 받은 것을 토해내는 경우가 생기더라도 기존청약 저축과 마찬가지로 연간 불입금의 40%한도 내에서 소득공제를 해준다. 소득공제혜택을 받으려면 저축에 가입할 때 은행에 주민등록등본과 무주택 확인서 등을 내고 해당 통장에 '소득공제대상'이라는 확인을 받으면 된다. 소득공제제도공고 이전에 가입한 사람은 연말까지 관련 서류를 은행에 내면 된다.
4. 펀드
- 은행금리 이상의 수익률을 얻고 싶지만 주식 투자를 하기에는 기술도 실력도 시간도 부족하다면 펀드를 해야겠죠. 2008년 많은 사람들이 펀드에 투자했다가 미국에서 날아온 서브프라임 모기지 사태로 전세계 주식시장이 동시다발적으로 폭락하는 바람에 많은 사람들이 손해를 봤는데요. 이 때 대부분의 사람들이 환매를 하거나 적립식 펀드의 불입을 중단했기 때문이었죠. 펀드투자는 중장기 투자에 적합한 투자 방법인데요. 최소한 3년 이상은 묶어둘 여유가 있다면 펀드 투자가 꽤 괜찮은 투자수단에요. 자금확보가 안 된 상황에서 자신이 가진 모든 돈을 펀드에 밀어넣었다가 갑자기 긴급한 일이 생기면 손해를 보고 펀드를 환매해야하는 상황이 올 수도 있거든요.
- 펀드에는 적립식 펀드와 거치식 펀드 2가지의 투자 방법이 있는데요. 적립식 펀드는 경기가 어렵다거나 주식이 폭락한다해도 계속해서 불입하고 주식시장에 관심은 갖되 무던해져야만 원하는 수익률을 얻을 수 있다는 게 가장 중요해요. 주식이 내려가면 갈수록 더 많은 주식을 살 수 있기 때문에, 나중에 처음 금액으로 돌아온다해도 이미 수익률은 은행 금리 이상이 되는 거죠. 거치식 펀드를 할 때에는 투자시점에 대해 신중을 기해야 하는데 투자 금액을 나누어 투자하는 것이 리스크를 줄일 수 있는 방법이죠. 한 번에 모두 투자하기보다는 기준 가격을 정해놓고 3~6회에 걸쳐 분할 매수를 하는 전략을 세워 투자한다면 위험을 상대적으로 줄일 수 있대요.
- 가장 좋은 분산투자는 국내펀드와 해외펀드 3:1로, 구개펀드의 경우는 성장주펀드:가치주펀드:인덱스펀드=1:1:1 인데요. 저와 신랑은 인덱스 펀드 5년짜리 2개, 10년짜리 성장주펀드 1개를 가지고 있는데요. 결국은 성향이 비슷비슷해서 분산투자라고 보기가 어렵네요. 그래도 인덱스펀드는 주식 시장에 투자하는 상품으로서 결국은 수익을 볼 수 있다는 게 가장 큰 장점이에요. 펀드매니저의 역할이 크지 않고 운용비용도 상대적으로 적게 발생하기 때문에 투자전문가들이 많이 추천하진 않는데, 이 책에서는 사실 그대로를 얘기해주더라구요. 그리고 저희는 오렌지펀드라는 거치식 펀드로 투자하고 있어요. 수익률이 너무 좋아서 3년째 가지고 있는데, 한국사람이 운용하는데 싱가포르에 지점이 있어요. 요거 주변 사람들에게 추천해주고나서 다들 고마워하더라구요. ^^
- 참 펀드도 소득공제가 된다는데, 이 부분은 좀더 알아봐야 할 것 같아요.
5. CMA 통장 완벽 활용법
- 요즘 비상용 CMA 통장 하나쯤은 가지고 있을 거에요. 그걸 월급통장으로 사용하는 분들도 많을 거구요. 돈을 넣어두기만하면 이자가 붙는다기에 다들 있다지만, 요즘은 일반은행에서도 두드림통장같이 조건만 충족하면 고금리를 주는 급여통장을 개발하고 있다죠. 저도 CMA 통장을 가지고 있지만, 일반 은행보다는 이자를 좀더 준다지만..그래도 예금만은 안되더라구요. 정말 말그대로 비상금통장으로 갖고 있는 게 좋을 것 같아요. 급한 경우가 아니면 쓰지 않을 돈이지만, 그래도 급하게 필요한 순간이 있기에 가지고 있어야 하는 여윳돈말이에요. 이거 없으면 급히 적금이나 예금, 펀드 꺠야할지도 모르니 다들 갖고 있어야 할 것 같아요. 이 책에서는 여행을 자주 가는 사람들은 여행 전용 CMA 통장을 RP형으로 만들어서 상여금도 넣고 향후 초단기목적으로 쓰거나 여행이라던지 부모님 생신용돈이라던지 그런 용도로 넣어두래요. 이자도 붙고 필요할 때 쉽게 출금도 가능하며 손해도 안보니까요.
- 그리고 1개(RP형)는 펀드를 자동이체하게 해두래요. 제가 CMA 사용할 때마다 비싼 수수료에 눈물을 머금었었거든요. 돈 출금하려면 몇 개 안되는 지점 찾아가느라 힘들구요. 그런데 펀드 한개 정도 자동이체를 해두면 송금수수료 혜택을 준대요. 다만 펀드에 3개월 정도 자동 이체가 되지 않으면 그 혜택이 사라질테니 잘 확인해야 하구요.
6. 보험
- 보험. 보험은 금융상품 중 가장 복잡하고 어려운 종목인데요. 보통은 어머니 친구나 친척, 이웃 아주머니를 통해 가입하는 경우가 많은데, 그러다보니 이해하기 쉽지 않은 상품임에도 상품 내용을 정확히 알아보고 꼼꼼히 따져서 가입하는 사람이 많지 않아요. 잘 모르다보니 보장 내용이 부실한 상황도 많이 발생하구요. 게다가 여러 개의 보험에 가입하게 되면 문제는 더 커지게 되죠. 보험료를 많이 내다보니 저축도 안되고, 보장도 제대로 못받거든요. 실손의료비보험같은 경우는 여러 군데 가입해도 지급받는 의료비는 회사가 나눠서 주거든요. 각각200만원씩 주는게 아니라..같이 200만원만 만들어준다는 거죠. 그리고 보험료 받는게 쉬운 일인가요. 최근에 어떤 기사에서는 수술하고 보험비 받았다가, 보험사기단으로 경찰에 신고당한 사람도 있따고 하더라구요. 수술하고 6시간 이상 입원해야하는데, 그거 안지켰다고 보험료 내노라고 했다나요? 정말 말도 안되죠.
- 저도 어려웠던 보험에 대해서 이 책에서는 알기쉽게 설명해줬어요. 먼저 보험은 생명보험(종신.정기보험)과 손해보험(화재,해상-자동차,실손의료비)으로 나뉘어요. 요즘은 생명보험과 손해보험이 서로 간의 장점은 취하고 단점은 보완해가고 있다고 하니...나와 가족에게 딱 맞는 보장성 보험을 고르는게 중요하대요.
* 종신보험 : 보험의 만기가 정해지지 않고 피보험자가 사망하거나 중간에 해약해야 계약이 종료되는 보험. 돈이 많은 자산가들에게는 상속세재원이나 절세의 수단으로 쓰임
* 정기보험 : 5년, 10년, 20년 기간을 정해놓고 보장을 받는 보험. 소멸성이기 때문에 중도에 해약하거나 만기가 되더라도 환급금이 없음.
* 실손의료비 보험 : 질병이나 상해로 치료를 받으러 병원에 갔을 때 치료비 입원비 통원비 약값 등 실제 발생하는 의료비 중에 본인 부담금만 제하고 보상해주는 상품으로 2009년 10월 이후부터는 생명보험사와 손해보험사 상품 모두 90%까지만 보장해줘요.
* 통합보험 : 가족구성원마다 각각의 보험을 가입함으로써 추가로 발생하는 비용과 관리의 불편함을 줄일 수 있어서 언제든지 가족구성원을 추가하거나 빼는 것이 가능하대요. 4인 가구 기준으로 월 20만원 정도면 가족 모두의 질병이나 상해에 대해 완벽하게 보장받을 수 있다네요. ㅋ
-사망은 정기보험으로 치료비는 실손의료비 보험으로 하는 게 좋구요. 설상가상으로 경제적 주체인 가장이 사망한다면 남은 가족들이 최소한의 의료비와 생계를 이어나갈 수 있는 대책이랄까요. ㅋ 저같은 경우는 ING실손보험에 10만원짜리 가입하고, 우연히 걸려온 전화에 혹해서 실손보험에 또 2만원짜리 가입해서 돈을 붓다가,,나중에 그게 겹쳐서 보험금 받을 때, 별 소용이 없다는 걸 알아서 2만원짜리를 해약했었답니다. 보험설계사는 자신의 가족처럼 생각해 설계해주고 오랫동안 가족처럼 관리해줄 수 있는 분이 최고에요. 얼마나 오래 보험 일을 했고 얼마나 많은 고객을 관리하는지를 물어보는 것도 방법이구요.
7. 연금
- 전 사회초년생때 보험설계사의 말에 혹해서 50만원짜리 연금저축 들었다가....300만원 정도 손해보는 거 감수하고 해약했었답니다. 사회초년생이 매달 50만원씩 붓는 것도 부담스러웠고, 2개월 이상 붓지 않으면 자동 해약이라는 제도도 부담스러웠고, 2년 전에는 그 돈 찾으려면 마이너스이고, 10년쯤은 부어야 돈을 찾을 수 있고, 더 좋은 건 20년 뒤에 찾아야 많은 이자를 받을 수 있다는데, 그게 또 그때 가봐야 알지, 그걸 어떻게 믿습니까. 전 그냥 제 스타일대로 열심히 재테크해서 노년에 풍요롭게 살렵니다. ^^
[출처] [재테크] 내통장 사용설명서|작성자 미소천사